香港放債人牌照（MLO）

香港放债人牌照（Money Lenders Licence，本页沿用MLO简称）是香港经营放债业务的许可制度。领牌及相关交易依据《放債人條例》（第163章）规管；公司注册处官方说明列明牌照法庭负责裁定及发牌，放债人注册处处理申请、续期和登记，警务处审查及执法。

它与银行牌照、证券牌照和公司注册不同。应根据谁出资、谁订贷款条款、谁招揽及审批、资金和还款如何流转判断具体经营模式，另行核对法定豁免和跨境规则。取得牌照后仍须按批准处所、牌照条件和实际业务经营。

牌照制度适用于在香港经营放债业务的主体，申请时应说明有抵押、无抵押、物业按揭、个人或企业客户等具体产品。明确持牌主体、经营地址及交易安排，可以建立可查的经营身份和客户责任边界。

这种制度价值不等于资金募集、银行吸收存款或证券经营授权，也不保证银行账户及商业合作。向境外客户推广或在线放款时，香港资格与客户当地法律仍须分别分析。

需要先梳理客户、贷款类型、放款及收款主体、签约审批地点、利息和收费。官方规管说明的一般要求为经营放债业务须领牌；具体豁免应结合第163章及真实交易，由香港法律专业人员判断。

集团内贷款、贸易信贷、线上撮合、跨境放款或仅提供技术平台，不能依据名称当然认定需要或无需牌照。申请人应解释自己是否作为贷款人承担信贷风险，第三方是否参与转介、谈判、保证及收费。

牌照法庭决定申请；公司注册处处长兼任放债人注册处处长，处理登记和申请；警务处负责审查申请和调查投诉。三者责任见官方机构分工，不能只写成“公司注册处直接发牌”。

除条例及规例外，还须遵守法庭施加的牌照条件和相关指引。2026年4月牌照条件指引由2026年8月1日起生效，包含贷款谘询人资料限制、无抵押个人贷款可负担能力评估及低收入借款人的还款占收入比率要求。筹备和系统应使用已生效版本。

警方申请审查指引列出三个主要判断：申请人是否为经营业务的适当人选；涉及处所是否适宜；发牌是否违反公众利益。可由个人、合伙或公司按对应表格申请，主体和实际经营安排应一致。

申请须递交业务计划，证明真实经营意图、可用资源及对法律、条件和反洗钱责任的理解。2025年3月业务计划指引要求解释背景、资金来源、股权与集团、管理層、客户与贷款种类、未来两年财务、銀行帳戶、全流程、系统、推广和外包。

建议在签租约或上线产品前，核对处所用途、土地登记和业主同意，并检查网站、貸款合約、廣告、系统和申请计划是否一致。不能只用通用计划书替代真实业务。

本页核对的官方指引没有为所有申请统一列出一个固定最低实缴资本数字。业务计划指引要求披露银行借款、股东资金、集团间借款、债务工具等资金来源，以及未来两年每类贷款的预计利润、营业额和日常营运资本。

应提供相应银行和财务记录，解释贷款资金与经营成本、债务和现金流。拟用于业务的账户须列明银行、账号及持有人；使用第三方账户或尚无账户时，指引要求另说明理由和可执行经营安排。注册资本数字不能替代这些事实。

2025年3月适当人选指引覆盖申请人、相关控制人、董事、秘书及其他高级人员和管理放债业务的人。评估包括合规记录、財務狀況、勝任能力、誠信、处分及调查等事项，获牌后也须持续符合。

警方要求真实管理能力证明，例如相关工作及学历证明；官方指引注明不接纳以履历表代替该证明。人员计划应列角色、人数、全职或兼职、合规及可疑交易报告职能、培训和监督关系。

处所资料包括租约、业主书面许可，转租时还涉及业主和租客同意；入伙纸、土地登记册及平面图用于核对用途、业权和实际设备布局。非办公或店铺用途时，需另检查有关批准要求。

官方申请简介列明，一般由交付申请起约三至四个月发牌；这属于一般参考，材料、處所、警方调查、反对意见和法庭安排可能影响进度。筹备及补件时间不应当作固定审批时限。

牌照有效期为12个月。当前申请及续期页面规定在届满前三个月内申请续期；公司续期使用表格7、9、SIS-3及SIS-3A，个人／合伙另有对应表格。提前整理实际经营记录，续期并非自动获批。

截至本页查阅，官方表格页列明新申请及续期申请费HK$8,800；官方收费简介另列发给牌照或续牌时向法庭缴HK$1,910。应分别标明收费对象和阶段，不能将申请费视为完整获牌总成本。

政府规费与律师、顧問、公告、營業處所、图则、土地查册、人员、合规和系统成本分开。牌照签注、豁免及查册另有收费；提交和支付时再次核对现行官方通知，未获批不代表所有已缴费可退。

根据2026年现行条件指引第13条，不能要求或从贷款申请人取得贷款谘询人（referee）的相关资料；已有的谘询人资料也不得用于任何目的或用来联络该人。无抵押个人贷款在订立或大幅增额前须评估还款负担能力并记录结果。

低收入借款人定义为月入HK$12,000或以下：月入HK$6,000或以下的还款占收入比率上限35%；HK$6,001至12,000为40%。计算须包括既有及拟申请无抵押个人贷款的每月还款；固定期限雇佣的适用借款人，贷款还款期不得超过相关剩余雇佣期限。

第三方转介、协议及不得另收费要求应实际执行；广告须准确、显示规定资料和风险提示，不暗示保证批核或无需信贷审查。签约前解释利息、每期及总还款、拖欠和抵押处置风险并保留具体解释记录。

持牌人须遵守适用AML/CFT指引、客戶盡調、持續監察、可疑交易報告、记录和培训。公司注册处FAQ说明注册资料变更一般须21天内书面通知并抄送警方；公司法董事申报不能代替放债人登记变更通知。

还款占收入比率须包括有关借款人在银行及其他放债人的全部未偿还无抵押个人贷款，以及正在申请这一笔贷款的月还款。个人贷款、信用卡借贷、循环贷款及透支等应按适用要求纳入，不能只算本公司拟批的一笔。

无固定收入时，附件8要求按最近三个月或12个月记录计算月平均收入，以较高者为准。计算使用现时收入，不能加入预期未来收入增长；有关规则不取消第15条件的一般还款负担能力评估。查看附件8的收入口径与比率上限。

已加入信资通的持牌人应按有关个人信贷报告评估；未加入的应要求债务书面声明，并附于贷款协议。按个案留存收入、债务、计算及评估证据，不能把声明表当作无需判断真实性的替代品。

签约前应核实借款人是否与贷款相关第三方达成协议；涉及的协议须由借款人亲自提供，并按条件附入贷款协议。仅把对方称作顾问、亲友或销售代理，不能取代对实际协议及角色的判断。

获委任第三方须已列入注册处登记册；内部委任或申报回执不等于已完成登记。应核对该笔交易的书面不收费确认和协议，不能容许通过另购货品、服务或付款给其他人士绕过禁止另收费要求。资料改变及终止委任另有21日内申报要求。

签约前须解释全部条款，尤其年息、最高利息、定期及总还款，以及拖欠和抵押处置等后果。借款人表示不需解释也不免除责任；仅签“已经解释”的确认书不足够，书面、视频或录音须反映实际解释内容。

从其他人士取得个人资料时，除相应书面确认外，还须采取适当步骤核实披露及使用的合法性，不能只被动收一张声明。投訴、第三方及解释记录应能支持监督和查核；使用云端或外包服务仍须明确权限和责任。

公司註冊、递交回执及申请名单不等于持有效放债人牌照。核验应检查法定名称、实际持牌状态、处所及期限，避免把申请中的机构当成已获牌。

不要只以一张履历或注册资本证明应对能力与资源要求，不使用过期条件设计产品，不把咨询建议写成审批保证。实际经营与文件出现变化时，及时评估牌照、通知及其他地区法律事项。

HKComply的服务主体为香港環信商業顧問有限公司，可按书面委托协助整理香港放债人项目的贷款产品、客户、股权、資金、管理人员与处所资料，建立申请文件和真实业务计划的核对表，协调问询、版本及获牌后的维护工作。

法律適用、豁免、合約、法庭程序及专业判断应由合资格香港法律人员处理；申请人负责真实资料、实际资源和持续执行。委托范围、政府规费与专业服务分别确认，不保证发牌或开户。